Investasi Cerdas Pajak di Pensiun

Di masa pensiun, mengelola pajak harus menjadi elemen kunci dalam rencana keuangan pribadi Anda. Salah satu tantangan terbesar yang mungkin Anda hadapi adalah mencapai tingkat penghematan pajak

yang lebih tinggi di akun investasi kena pajak Anda, sambil memanfaatkan akun pensiun Anda yang diuntungkan pajak. Manajer kekayaan Anda dapat membantu Anda membuat keputusan investasi 

cerdas pajak di semua akun Anda, sambil membantu Anda merencanakan pertumbuhan masa depan dan kebutuhan pendapatan Anda di masa pensiun.

Berikut adalah beberapa tip untuk mengelola pajak dan menyimpan lebih banyak dari apa yang pengajuan pembayaran pajak diperoleh investasi Anda: 

1. Carilah investasi berkualitas tinggi yang diuntungkan pajak.

Pengembalian sebenarnya atas portofolio Anda adalah jumlah yang Anda simpan setelah pajak. Karena alasan ini, banyak investor dalam kelompok pajak pendapatan tertinggi tertarik pada obligasi pemerintah daerah, yang bebas dari pajak pendapatan federal. Obligasi kota juga bebas dari pajak pendapatan negara bagian saat Anda membeli obligasi yang diterbitkan di negara bagian tempat tinggal utama Anda. Berfokus pada kinerja setelah pajak melalui investasi yang diuntungkan pajak seperti memiliki pengacara pajak obligasi daerah berkualitas tinggi dapat membantu Anda meningkatkan pengembalian jangka panjang, sekaligus berpotensi mengurangi risiko investasi.

Misalnya, Anda termasuk dalam kelompok pajak 25%. Obligasi kota yang membayar bunga 5% menghasilkan pengembalian setelah pajak yang sama seperti obligasi perusahaan yang membayar 6,67%. Dengan membeli obligasi pemerintah daerah, Anda memiliki potensi untuk mendapatkan pengembalian setelah pajak yang sama seperti obligasi perusahaan, tetapi dengan risiko yang jauh lebih rendah. Studi yang dilakukan oleh lembaga pemeringkat obligasi terkemuka menunjukkan bahwa bahkan obligasi kota dengan peringkat rata-rata memiliki risiko gagal bayar yang jauh lebih rendah daripada obligasi korporasi dengan peringkat tertinggi.

2. Pilih struktur akun yang tepat untuk kebutuhan Anda.

Bagi investor pemula, reksa dana adalah cara mudah untuk memulai. Mereka menawarkan manajemen profesional, diversifikasi instan, dan investasi minimum yang rendah, menjadikannya sarana yang populer untuk rencana pensiun dan IRA. Namun, seiring dengan pertumbuhan investasi Anda, reksa dana cenderung menunjukkan keterbatasannya. Misalnya, biaya dan pengeluaran bisa tinggi, Anda tidak dapat mengontrol kapan sekuritas dibeli atau dijual dalam portofolio reksa dana dan pengelola dana diharuskan menyimpan uang tunai untuk penebusan, mengurangi aset reksa dana yang dapat diinvestasikan. Akibatnya, reksa dana seringkali tidak efisien pajak bagi investor dalam kelompok pajak penghasilan yang lebih tinggi.

Jika Anda memiliki aset yang dapat diinvestasikan sebesar $ 500.000 atau lebih, Anda mungkin ingin mempertimbangkan akun yang dikelola secara terpisah. Sesuai dengan namanya, dengan akun yang dikelola secara terpisah, uang Anda disimpan terpisah dari investor lain. Keputusan investasi dapat disesuaikan dengan kebutuhan spesifik Anda, termasuk kebutuhan pajak dan perencanaan harta milik Anda. Manajer investasi Anda dapat menggunakan teknik perencanaan keuangan yang canggih, seperti panen rugi pajak, untuk membantu Anda mengoptimalkan keringanan pajak dan meningkatkan kinerja jangka panjang Anda. Dan terakhir, dengan akun yang dikelola secara terpisah, uang Anda dapat tetap diinvestasikan sepenuhnya setiap saat.

3. Manfaatkan tarif pajak yang lebih rendah atas dividen dan keuntungan modal jangka panjang.

Pendapatan akun yang dihasilkan dari dividen saham dan keuntungan modal jangka panjang saat ini dikenakan pajak dengan tarif maksimum 15%. Sebaliknya, penghasilan yang dihasilkan dari capital gain jangka pendek dapat dikenakan pajak dengan tarif pajak penghasilan biasa Anda, yang bisa mencapai 25% atau lebih. Untuk investor dengan kekayaan bersih tinggi, aturan pajak ini cenderung membuat akun terpisah jauh lebih efisien pajak daripada reksa dana. Dalam akun yang dikelola secara terpisah, manajer portofolio Anda akan memutuskan kapan dan bagaimana menjual sekuritas berdasarkan kebutuhan pajak spesifik Anda, serta pertimbangan kinerja.

4. Lakukan pendekatan tim untuk mengelola kekayaan Anda.

Manajemen kekayaan yang sukses mengintegrasikan berbagai disiplin ilmu, termasuk perencanaan pajak, perencanaan kekayaan, perlindungan asuransi, pinjaman hipotek, dan solusi perbankan harian. Investor paling sukses saat ini, seperti Warren Buffett, memiliki tim profesional besar yang bekerja bersama untuk mencapai tujuan jangka panjang mereka. Untungnya, Anda tidak harus menjadi Warren Buffett untuk membuat tim profesional Anda sendiri. Manajer kekayaan independen dapat berfungsi sebagai titik pusat kontak di antara penasihat tepercaya Anda, seperti pengacara, CPA, agen asuransi, dan bankir pribadi Anda. Dengan melayani sebagai "gelandang" untuk rencana keuangan Anda, pengelola kekayaan pribadi Anda dapat membantu Anda bertahan lebih lama dalam permainan dan mempertahankan lebih banyak penghasilan Anda dengan menerapkan strategi investasi yang lebih hemat pajak.

5. Tinjau efisiensi pajak portofolio Anda setahun sekali.

Hukum perpajakan terus berkembang. Bagi investor yang mendekati atau sedang menikmati masa pensiun, sangat penting untuk mengikuti perkembangan terkini di berbagai bidang seperti pajak minimum alternatif dan pajak properti. Bicaralah dengan manajer kekayaan dan profesional pajak Anda tentang kewajiban pajak Anda saat ini, sambil mencari peluang untuk mengurangi pajak. Sebaiknya tinjau efisiensi pajak portofolio Anda setahun sekali dari berbagai sudut, termasuk rencana warisan Anda, rencana pensiun Anda, tagihan pajak Anda saat ini, dan tujuan keuangan masa depan Anda.

Mengambil beberapa langkah mudah seringkali dapat membantu Anda meningkatkan efisiensi pajak dari keseluruhan portofolio Anda. Ingat, Anda tidak harus menangani rencana keuangan Anda sendirian. Meminta bimbingan dan nasihat di sepanjang jalan dapat membantu Anda menghabiskan lebih sedikit waktu untuk mengelola keuangan Anda dan lebih banyak waktu untuk hal-hal yang paling penting bagi Anda.